Seguro de vida, ¿Por qué?

¡¡¡¡ Porque no tienes pasta, por eso !!!!

Hola a todos

Hoy te quiero escribir sobre el seguro de vida, ese producto financiero (sí, has oído bien) tan mal utilizado y tan odiado por todos los “mortales”, nunca mejor dicho.

Un seguro de vida, al igual que todos los seguros de riesgo, no sirve más que para cubrir una posible siniestro que nosotros no podemos cubrir por nuestros propios medios, y aclaro esto: por supuesto que alguien que tiene suficiente dinero como para estar cubierto por sí mismo podría tener un seguro de vida, pero a lo que me refiero es a que no le haría falta.

El señor que tiene dinero posiblemente contratará un seguro de vida porque en caso de desgracia no querrá descapitalizarse, pero el que tiene recursos limitados, el “tipo normal” que somos la mayoría, debería contratar un seguro de vida para poder hacer frente al daño económico que una muerte o invalidez del que trae dinero a casa supondría para la economía familiar.

¿Y durante cuanto tiempo lo necesitas? Buena, esa pregunta es la más fácil de responder, y ya lo he hecho con la primera frase del post. Si eres un ciudadano medio, necesitas un seguro de vida (uno de verdad) hasta que hayas acumulado suficiente capital como para estar cubierto en caso de desgracia. Es por eso que la herramienta clave de Bárymont en su búsqueda de la “Independencia Financiera” para nuestros clientes es el Análisis de Necesidades Financieras (ANF), que calcula qué seguro necesitas y durante cuanto tiempo, para por otro lado saber que cantidad y durante cuantos años necesitas invertir hasta que llegue el momento en que tu seguro de vida sea tu propio patrimonio.

Al fin y al cabo se trata de aplicar la primera regla de las inversiones, diversificar el riesgo. Con este plan tengo cubierto todo: si me pasa algo tendré dinero, gracias a la protección de ingresos (seguro de vida); y si no me pasa nada tendré dinero, gracias a la inversión sistemática y controlada en el producto que previamente se ha estudiado para que sea apropiado a tus circunstancias.

El problema de la mayoría de los seguros de vida de este país es que están pensados para cubrir una deuda, ya que las entidades ¿prestatarias? ¿prestamistas? los vinculan a los préstamos o hipotecas para garantizarse que si te ocurre algo, ellos cobrarán lo que se les debe.
El seguro de vida está pensado para cubrir responsabilidades, no deudas. Está claro que si no tuvieses hipoteca y tuvieses cinco hijos a tu cargo necesitarías un seguro de vida, porque la falta de tu sueldo en casa por culpa de un siniestro sería fatal para los que dependen de tu sueldo. Es por eso que el seguro debe incluirte a ti o a tu familia como beneficiario. Una vez cobrado el dinero, ya te encargarás de que el banco reciba cada mes el pago de la hipoteca, pero te quedará dinero para ir pagando luz, agua, gas, colegios, comida, ropa…
Puedes leer este post de hace unos meses donde te deja claras más cosas sobre la utilización de los seguros de vida.

Las características de un buen seguro de vida (fíjate que he dicho “bueno”) las puedes encontrar aquí, y están basadas en recomendaciones de organismos independientes como pueden ser la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) entre otros.

Como siempre digo, el seguro de vida es como el airbag del coche, mejor tenerlo y no utilizarlo, pero no tenerlo…supone no cubrir lo único que no puedes controlar, la mala suerte.
Os dejo con un video de mi programa favorito (y de los pocos que enseñan algo en la tele)

Salu2

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…Y respuestas

Hola de nuevo a todos.

Ya sabéis que normalmente publicamos “artículos”, pero en este caso no es un artículo; esto que escribimos hoy. ¡¡¡ ES UNA BUENA NOTICIA !!!

Ya tenemos en la web de Bárymont (www.barymont.com) el apartado de preguntas y respuestas.
Puedes acceder directamente desde aquí: http://www.barymont.com/preguntas.html

Espero no solo que de respuestas sino que os anime a reenviar este vínculo a todos vuestros contactos, para evitar que el sistema financiero siga haciendo las cosas que hace, por nuestra ignorancia financiera.

Ahora ya tenemos la información, y eso nos evita seguir siendo ignorantes. Hagamos entonces algo con esa información para no convertirnos en tontos (aquel que tiene la información y no hace nada con ella)

Ya sabes, aquel que no lee es igual al que no sabe leer…

Salu2

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¿Cuánto se tarda en duplicar una inversión?

Hola a todos

“La forma más rápida de doblar tu dinero es plegar los billetes y metértelos de nuevo en el bolsillo”. Lo dijo en cierta ocasión el actor Will Rogers.

Bromas aparte, está claro que es la forma más rápida, pero no es así como les enseñamos a nuestros clientes como funciona el dinero.
En Bárymont y Asociados enseñamos (a quien sea “enseñable”) como funciona una regla financiera sencilla, pero importantísima en el tema de la “pasta”, como  en matemáticas lo es el símbolo π para calcular el radio de una circunferencia.

Se trata de la regla del 72, de la cual me permito copiar la definición que el Banco de España y la CNMV hacen en su web www.finanzasparatodos.es:
“Recuerde la regla del 72: Es una orientación para saber los años necesarios para que una inversión con interés compuesto doble su valor. Simplemente, hay que dividir 72 entre el tipo de interés.
    72 / Tipo de interés = Número de años
    Por ejemplo, una inversión con interés compuesto del 6%, doblará en valor en 12 años.
    De la misma forma, se puede saber el tipo de interés necesario para que una inversión doble su valor en un número determinado de años.
    72 / Número de años = Tipo de interés necesario”

Yo quizás complementaría la definición (y pido perdón por mi osadía) advirtiendo que esta regla solo es aplicable cuando estamos utilizando el interés compuesto en nuestra inversión, y digo inversión porque en un ahorro, que es lo que solemos hacer, jamás se doblará el dinero, más que en el interior de nuestro bolsillo.

Aquí os dejo unos ejemplos que reflejan claramente que cuando doblamos la rentabilidad que obtenemos por nuestra inversión doblamos nuestra inversión en la mitad de tiempo. No quiero extenderme más en la explicación. Sería bueno (por tu propia cultura financiera) que si tienes alguna duda al respecto lo preguntases a tu gestor en Bárymont & Asociados, o a la persona que te puso en contacto con este blog.

Hay que aclarar que la regla del 72 solo se puede aplicar a una cantidad única y no cuentan las aportaciones sistemáticas con las que conseguirías el interés compuesto, al aplicar la promediación en una inversión fluctuante.
Entonces, hay que entender también que en un depósito a plazo no podemos utilizar esta regla, ya que la rentabilidad nos la ponen aparte. La inversión la debemos hacer en algún producto referenciado a un valor o indice, ya sean acciones, fondos, planes, o PIAS, y mejor si invierte en renta variable, ya que es la única opción de acumular un patrimonio realmente “digno”.

Un ejemplo, adaptado a uno de los productos que Bárymont (www.barymont.com) ofrece a sus  clientes, el Unit-Linked, apropiado para cantidades a partir de 10.000€, si bien hay que advertir que nuestro cliente “standard” es la persona que quiere guardarse un poco de dinero cada mes.

Si pusiésemos 5.000€ en un Unit-Linked a nuestro hijo al cumplir los 20 años (menudo regalo) a la edad de 56 años, y a una rentabilidad media del 12%, que es lo que da la renta variable en el largo plazo, en 36 años se hubiera doblado 6 veces (cada 6 años, según el gráfico de más arriba) y tendría… ¿cuanto?

Os animo a escribirlo en los comentarios.

Mientras tanto, os dejo el vínculo a los productos disponibles para nuestros clientes.
http://www.barymont.com/productos.html

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Salu2

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No siempre tenemos la misma responsabilidad

Hola a todos.

Hoy hablaremos de responsabilidad, algo tan poco visto como el sentido común (ya sabéis, ese que dicen que es el menos común de los sentidos)
Quizás en esto que llaman crisis deberíamos hacer reflexión, mirarnos al espejo, y asumir que si bien el sistema bancario tiene culpa, por tener información y haberla utilizado a su favor, nosotros deberíamos asumir responsabilidad (que no culpa) por no haber buscado esa información antes de dar pasos en falso. Al fin y al cabo la información es “encontrable” hoy gracias a internet y quizás no estaríamos donde estamos, aunque la otra parte lo hubiera pretendido.
Esa es la responsabilidad personal, pero la responsabilidad “técnica” que es la única que se puede dibujar en un papel, se refiere a la “TEORÍA DE LA RESPONSABILIDAD DECRECIENTE”

Teoria de la responsabilidad decreciente

Esta teoría, aunque lógica, no es algo que la persona de a pie tenga en cuenta. Creemos que es un punto de partida muy sólido para plantear inquietudes a cualquiera que pretenda tener un futuro económico próspero.
Se refiere a la linea de la vida, a todos esos “cargos” que vamos adquiriendo según cumplimos años y como poco a poco van decreciendo en el transcurso de los años.

Es sencilla: En la primera mitad de tu vida empiezas a asumir responsabilidades tales como hipoteca o hijos, que se han de mantener con dinero mensual, y del que todavía tienes poco (escasa antigüedad en el trabajo, etc)
Mientras tanto, en la segunda mitad de tu vida tendrás menos responsabilidades al acabar de pagar las deudas, emanciparse los hijos y demás factores que normalmente irán acaeciendo. No obstante, llegado ese momento, muy próximo a la jubilación, MÁS VALE TENER DINERO, para seguir manteniendo el nivel de vida accediendo a un retiro “dorado”.

Lo que viene a decir esta teoría es que necesitas empezar a ahorrar lo antes posible (aunque sea poco) para poder tener acumulado lo suficiente y vivir holgadamente el día que, ya sin responsabilidades, te jubiles. A eso se refiere la flecha ascendente (cada vez tengo más patrimonio líquido)
¿Y si mientras acumulo ese patrimonio de independencia financiera ocurriese algo grave? A esa parte se refiere la flecha descendente, a proteger a tu familia, de verdad. Cuando no tienes patrimonio debes cubrirte con un buen seguro de vida, que necesitarás cada vez menos según acumules dinero y decrezcan tus responsabilidades. ¿Se entiende ahora el por qué del nombre de esta teoría? ¿ES LÓGICA? Lo que viene a decir es que si deberías estar cubierto con un seguro de vida por 120.000 euros (por ejemplo) el día que los tuvieras ya no necesitarías ese seguro.
No entendemos porque el sistema financiero no la aplica. No lo entendemos, pero lo sabemos…

Un ejemplo:
Antoñito, un joven de 18 años cobra su primera nómina y no tiene responsabilidades a su cargo. Lo único que tiene que hacer es contratar un seguro de vida en la modalidad adecuada (que además le resultará muy barato dada su edad) y empezar a acumular dinero en un PIAS, fondo de inversión o plan de pensiones en renta variable, a fin de tener cubierto por sus propios medios lo que hoy cubre con un seguro de vida.
http://www.barymont.com/largo_plazo_corto_plazo.html
Quizás hoy sería recomendable para él un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
*Nota: Cualquiera de esos productos tendrán la misma rentabilidad y tan solo es más apropiado uno u otro por razones fiscales, según las circunstancias personales de cada cliente (lo trataremos en otro post)

Para cuando Antoñito se haya convertido en el Sr.Antonio, deberá tener cubiertas sus responsabilidades con su patrimonio, tal cual.

Jubilado viene de júbilo

¿Se entiende? Pues en la TEORÍA DE LA RESPONSABILIDAD DECRECIENTE se basa el lema de la empresa: “INVIERTA CORRECTAMENTE Y PROTEJA A SU FAMILIA…DE VERDAD”
No necesitamos muchos productos ni durante toda la vida. Necesitamos un plan financiero hecho a medida y una revisión regular, por si las circunstancias del individuo han cambiado, nada más. Y un último detalle: Los productos no pueden ser mixtos, deberían ir por separado, como bien se explica aquí:
http://www.barymont.com/ahorro_proteccion.html

Ahora, ves a “tu” banco y pregunta cual es el “producto del mes”.

Salu2

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Comienza el año planificando el futuro

Hola de nuevo.

Mediados de Enero ya, tiempo suficiente como para habernos adaptado de nuevo a la “normalidad”. ¿Se han portado bien los Reyes Magos, o quizás debería preguntar si has sido tú el que se ha portado bien? Lo digo porque es importante lo que vamos a tener que cumplir este año para que el próximo enero tengamos la recompensa merecida.

¿Te has propuesto algo nuevo para este año, o ha sido lo de siempre? ¿Adelgazarte, ahorrar?
Me voy a quedar con esto último, que es a lo que nos dedicamos en Bárymont pero vamos a dejar claro, antes de empezar, varios conceptos a tener en cuenta:
Está claro (y no tiene nada que ver con la profecía Maya) que este año va a ser un año de cambios, queramos o no. Pero, como oí decir acertadamente en una ocasión, la madurez es la capacidad de adaptación al cambio, y ya es hora de que demostremos madurez a la hora de hablar de nuestro dinero.
Ese primer cambio al que debemos estar abiertos es a comenzar a creer (por suerte la situación actual ha ayudado algo) que premisas que las dábamos como incuestionables que no eran ciertas:
- Los bancos pueden cerrar
- Los pisos pueden bajar de precio
- … (Seguro que se os ocurre alguno más)

Cuando tengamos asumido que tenemos que hacer las cosas de manera diferente y que nuestro manero de nuestro ahorros deben hacerse de otra manera (o como dijo Einstein, si quieres resultados distintos, no sigas haciendo lo mismo) empezaremos a ver la luz al final del túnel en el que parece que estamos.
Bien, si estamos dispuestos a olvidarnos de los estereotipos y a aceptar que los cambios van a venir nos gusten o no, ESTAMOS PREPARADOS PARA UN BUEN AÑO !!!

Alguna pregunta clave: ¿Creeís que “esto” se va a recuperar? Bien, pues tanto el que crea que sí como el que no, tiene razón, porque no podemos preveer el futuro; pero en esto de las inversiones tan solo podemos mirar estadísticas y mirar que ha pasado en otras crisis pasadas (y créeme, dos guerras mundiales son peores que lo que está pasando hoy)

Aquí tenéis un dato, para que no sea yo quien dice que la tendencia desde ahora será creciente, sea lenta o rápida, pero creciente al fin (o como diría mi padre, a peor no podemos ir, solo queda subir)
http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/reportajes/2008-11-19/64813_buen-momento-para-invertir-fondos.html

En Bárymont (www.barymont.com) somos expertos en asesorar en el producto más adecuado para las necesidades de cada cliente, y para eso tenemos nuestra herramienta ANF (Análisis de Necesidades Financieras), es por eso que podemos afirmar que es momento de hacer algo.

Los ahorros acaparados ahora rendirán más y mejor que los futuros, sencillamente porque cuando inviertes, es mucho mejor aprovechar cuando el precio del bien en el que inviertes está “barato”, y hoy está claro que es ese momento.
Al aprovecharte de comprar temporalmente a precios inferiores puedes sacar una media que a largo…¿para qué me enrollo explicando lo que ya está escrito? Aquí lo puedes ver: http://www.barymont.com/promediacion.html

¿Os suena la historia de la hormiga y la cigarra? Pues NUNCA, para los que todavía nos queda tiempo para invertir correctamente, ha sido tan cierta como ahora. Tenemos que tener un plan financiero para estar preparaado cuando llegue otra crisis (y llegará, no lo dudes, las estadísticas mandan)

¡¡¡¡ 2012, AÑO DE OPORTUNIDADES !!!! Por cierto, os recomiendo leer este viejo post, seguro que os hace reflexionar, habla de esa mal llamada CRISIS:
http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/09/18/crisis-y-opciones-de-trabajo/

Salu2

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Más pobres, y sin trabajar (no sin trabajo)

Hola a todos.

Hoy os quiero escribir sobre algo que todos sabemos, pero que quizás el nuevo IRPF contribuirá a dejar más claro todavía. Que los pobres son cada día más pobres, y que los ricos son cada día más ricos. Hace años leí “Padre Rico, Padre Pobre, y hoy sigue en mi mesita de noche para ocasionalmente repasar esas líneas que antaño fueron fluorescentes, al marcar párrafos que son una verdadera guía hacia la prosperidad económica. Leí que los que pagan los impuestos son los pobres, y eso no lo entendí entonces, pero ya me dolió, dada mi situación monetaria del momento.

Es cierto que estos nuevos baremos en el cálculo del impuesto hará que, viniendo el rendimiento del mismo lugar, el que tiene más dinero pague más; pero el problema es que el rendimiento no viene del mismo sitio para todos. Los pobres trabajan por dinero, los ricos hacen que el dinero trabaje para ellos.

A día de hoy puedo dar datos: si ganas un sueldo, puedes pagar hasta un 43% en, por ejemplo, un Plan de Pensiones, que es el instrumento bancario más común entre los precisamente comunes. ¡Ah! Que solo te habían explicado que hoy desgrava…

Si tienes dinero que trabaja para ti, has pasado de pagar entre un 19% de los primeros 6.000€ de beneficio y el 21% a partir de esa cifra, a pagar hoy el 21% a partir de cualquier cantidad, pero aun así, pagarás muchos menos impuestos.

Eso sí, si lo que tú tienes es una SICAV (Sociedad de Inversión de Capital Variable) entonces no vas a pagar más que el 1% de los beneficios. Y encima se pueden hacer trampas para crear una historia de estas.

Esto son únicamente unas pinceladas de la situación, no quiero abrumar con datos puesto que internet es sabia si sabes donde buscar. Para el que no quiera o no pueda perder tiempo, aquí os dejo un vínculo donde dan datos exactos, personas que trabajan expresamente en temas fiscales.
Un video, que sin entrar en cuestiones políticas, me ha parecido curioso (todos pensábamos que hacienda siempre existió) http://www.rtve.es/alacarta/videos/te-acuerdas/acuerdas-creacion-del-irpf/1211507/

Lo que quiero decir es que está claro que no podemos hacer milagros, y si hoy lo que toca es trabajar, pues lo haremos a cambio de una nómina, o como autónomos, en todo caso, rendimientos del trabajo es lo que declararemos. Pero lo que no podemos es dejar pasar la oportunidad de en algún momento, tributar solo por el rendimiento de nuestro patrimonio, que siempre será menos dinero el que tendremos que pagar a lo que “supuestamente” SOMOS TODOS.

Hoy tienes la oportunidad de empezar a acumular tu patrimonio para el día de mañana, ya sea con tus 300 euros al mes, con tus 100 euros al mes, o con tus 50 euros al mes, pero con lo que sea que hoy hayas decidido que trabaje para ti hasta el día de mañana.

Ahora sí, te queda algo muy importante, que es convencerte a ti que hoy que has decidido (este año sí) dejar de fumar, vas a dedicar ese dinero a tu futuro, en un plan financiero, que no vamos a discutir si es correcto o no, pero al menos tendrás un plan.

En cuanto a lo de tener un plan correcto, habla con alguien que asesore imparcialmente, que no se mueva por objetivos mensuales y que no quiera venderte el “producto del més”. Así no tendrás que cambiar tu plan demasiado a menudo, sino únicamente revisarlo.

Ah, se me olvidaba una cosa para el que hoy no trabaja y pueda decirme que ya le gustaría pagar impuestos por ese concepto: NO busques trabajo pensando en qué te puede aportar el puesto al que aspiras. Busca trabajo preguntándote QUÉ PUEDES APORTAR TU A LA EMPRESA para la que piensas trabajar, y déjaselo claro al entrevistador. Investiga la empresa, conoce todo lo que puedas de ella, prepárate la entrevista y deja claro como vas a ayudarles a conseguir sus objetivos. Tienes que pensar desde el punto de vista del empresario, que por desgracia hoy tiene demasiada “oferta” entre la que elegir y un aspecto diferenciador como el que te explico puede ser clave para tu contratación. No sigas siendo una persona que hoy va a una entrevista de trabajo preguntando cuánto pagan y cual es el horario.

Y si después de todo no encuentras trabajo por cuenta ajena, estate atento a las oportunidades que pasan por delante para trabajar por tu cuenta. Lo único que debes estar es dispuesto a aprender. Te lo digo porque, CRÉEME, hay muchas oportunidades que están esperando a que las aproveches. Toma responsabilidad y no seas un parado en el paro.

Me despido con una frase célebre y con el deseo de que pagues muchos impuestos por el rendimiento de tu dinero, ya sabes lo que eso significará.

En este mundo, ninguna cosa es cierta salvo la muerte y los impuestos.
Benjamin Franklin (1706-1790) Estadista y científico estadounidense

Salu2

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¡¡¡¡ 29.000 concienciaciones !!!!

FELIZ AÑO NUEVO A TODOS, y gracias por hacer posible las casi 30.000 VISITAS al blog durante este año.

No dudéis en compartir este post en vuestras redes sociales (abajo están los botones para hacerlo fácilmente)
Las redes sociales son el “boca-oreja” virtual. Es rápido, preciso, y eficaz en cuanto a que la información no se distorsiona por el camino.
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Puedes encontrarlo pinchando AQUÍ. Tan solo has de entrar y después pinchar en el botón “Me gusta”. Estarás al tanto de artículos que no se reflejan en el blog.

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Después de la web oficial (www.barymont.com) la red social Facebook ha sido la que ha aportado más visitas a este blog, gracias a los comentarios compartidos de muchos de los que nos visitáis. Seguid así, gracias.
También os animamos a proponer temas de los que queréis que se escriba en el blog. Nuestra creatividad es limitada, y realmente no hay que saber muchas cosas para llegar a la “Independencia Financiera”, objetivo de Bárymont&Asociados para con sus clientes. Os agradecemos las peticiones o aportaciones que algunos ya habéis hecho durante este año.

Los duendes de las estadísticas de WordPress.com prepararon un reporte para el año 2011 de este blog.

Aqui es un extracto

La sala de conciertos de la Ópera de Sydney contiene 2.700 personas. Este blog fue visto cerca de 29.000 veces en 2011. Si fuese un concierto en la Ópera, se necesitarían alrededor de 11 actuaciones agotadas para que toda esa gente lo viera.

Haz click para ver el reporte completo.

Feliz año

Reflexiones en voz alta

Hola a todos.

Hoy os quiero poner un fragmento de una reflexión que me ha enviado un compañero de Bárymont, José María Marín, del equipo de trabajo de Jordi Asensi. Saludos para los dos desde aquí.

Copio el texto, tal cual, porque creo que encaja con la situación actual que vivimos, que no es una crisis económica, si no una crisis de prioridades y de principios. Además, por qué negarlo, la analogía con el mundo taurino es buenísima:

Estamos atravesando unos tiempos convulsos, en todos los aspectos de nuestras vidas, que nos hacen ser temerosos para tomar cualquier iniciativa distinta a la acostumbrada; no sin razón, dudamos de cómo emprender acciones que faciliten alcanzar lo deseado por todos nosotros, mejoras en el Empleo, Educación, Economía, Sanidad, etc. Pero todas estas mejoras queremos que se produzcan  sin renunciar a nuestro lícito derecho del “Estado del Bienestar”.

Los temas Sociales, Políticos, Jurídicos, Culturales, Financieros, Educativos, cada día nos proporcionan  menos seguridad y por lo tanto nos hacen ser mas incrédulos sobre su funcionamiento y no adivinamos hacia donde nos pueden llevar las decisiones que tomemos, y que de una u otra forma incidan en los mismos. Lo primero que nos genera esta situación es la DUDA (no sin motivos), sobre todo aquello que gira alrededor de nuestras vidas, y que no transcurren dentro de los parámetros que ansiamos.

Las noticias con las que constante y diariamente nos bombardean nos hacen entrar en una espiral que no nos permite razonar y pensar sobre lo que está ocurriendo, que está pasando? nos preguntamos  unos a otros,  que hacemos?, hacia donde  vamos?, que ocurrirá en un futuro próximo?, solo pensamos de forma catastrofista, parece que el mundo se nos cae a nuestros pies, el “estado de bienestar” se nos acaba, no saldremos nunca de esta situación, ¡! por  favor que venga alguien a sacarnos del agujero!! en donde nos hallamos inmersos, pero que sea Otro, que a mí me da mucha pereza… Ya está bien de CRISIS; CRISIS; CRISIS, que ya lo sabemos.. todo funciona mal,  pero cuidado la culpa no es nuestra, son otros quienes con sus actitudes no han llevado hacia esta situación en la que nos encontramos;  NOSOTROS por supuesto que NO, todo lo hemos hecho perfectamente…pensamos, pues claro los responsables de la situación actual siempre han de ser “OTROS”, de este modo tendremos motivos para criticar, simplificar, acusar y desviar la responsabilidad , pues nosotros no hemos hecho nada, nos hemos dejado llevar por todo cuanto nos anunciaban, creíamos sin dudar, despreocupándonos del futuro que pudiera esperarnos.. (no es nuestro cometido, no es nuestra responsabilidad, seguro que irá a mejor, todo me lo arreglan, etc..), pues en los últimos años ha sido así, porque debería ser ahora  de otra forma.?

“Nosotros no tenemos ninguna culpa”,  excusas que utilizamos para buscar  adeptos a nuestra idea  generalizada de  fracaso colectivo y jamás individual.  Sin duda de que en la situación en la que nos encontramos, tienen mucha influencia Entidades, que por sí solas han logrado conducirnos a esta situación,  pero no sigamos mirando para otro lado, tratando de eludir nuestra responsabilidad como Ciudadanos Independientes  de  la actual situación.

Pero sin remedio y sin creérnoslo, estábamos supuestamente informados; Prensa, TV, Foros, Asociaciones Profesionales, etc..(El Toro)  LA CRISIS  llegó, y nos cogió por la “taleguilla”, sin darnos cuenta,  como hace el  toro manso cuando lo estamos lidiando y no nos percatamos del peligro que tiene (porque es manso), hasta que nos manda sin solución a la “enfermería”, ¡como me pasa esto a mí, si siempre he lidiado bien, y encima me cornea un “manso”! Pero no es menos cierto que nos estaban anunciando constantemente del peligro de esa “ganadería”, y no tomamos las medidas necesarias durante la lidia para que el toro no nos hiriera gravemente.

Que hago ahora, me opero?, me retiro?, pierdo todos mis contratos? intento acabar la temporada?, es decir dudas y más dudas, pues esta situación en la que ahora nos encontramos no la teníamos  prevista. Claro que sabia del peligro que corría, tarde tras tarde, pero una cornada así, nunca debería de ocurrirme a mí, pero inevitablemente sucedió.

¿Como  mí apoderado no me advirtió de los peligros de esa Ganadería?, ¿Cómo se atrevió a ponerme en esos carteles y con más motivo al principio de la temporada, con el riesgo que supone, perderme el resto de ferias taurinas por un posible percance, con el lógico perjuicio económico que supondrá  en mis ingresos su errónea  decisión? ¿Porqué no me consultó? y lo  más preocupante son los compromisos de pago que adquirí cuando compre la Finca, el Mercedes y la Ganadería, ¿Cómo los cumplo? Porque claro, mis ingresos se van a reducir en un porcentaje muy elevado.

Entonces es cuando empiezo a ser consciente de lo que se me avecina y en mis  pensamientos comienza a rondar la palabra  clave: “CRISIS “.

Con esta metáfora, podríamos empezar a entender el significado de la “CRISIS”: de NUESTRA PARTICULAR CRISIS, que no es más que la falta  de liquidez y previsión. ¿Tendría que haberme comprado la Finca, el Mercedes y mi soñada Ganadería? por supuesto y sin lugar a dudas habría que contestar: SÍ pues he trabajado duramente para alcanzar mis sueños!! pero.. ¿Pensé alguna vez en las posibles circunstancias adversas que podrían sucederme?…!!! realmente lo hice!!!

¿Estaba enterado de la situación de pérdida de “casta “de esa ganadería?

¿Tenía  la suficiente información y por consiguiente la necesaria preparación para lidiar ese tipo de “toro”?

¿Tenía  un Apoderado, que debía de informarme y velar por mis intereses, ó lo que únicamente hacia era mirar por su economía, cobrando un porcentaje de mis ganancias, siendo yo  quien arriesgaba  la vida?

Luego entonces” LA CRISIS”, puede que sea consecuencia de mi “cogida”, pero… y mi Apoderado, ¿me advirtió de los riesgos, me Asesoro sobre esa “ganadería”, o lo que en realidad hizo, fue firmar el mayor número de “corridas”, para aumentar sus ingresos, sin pensar en el “RIESGO”, que podía asumir con tantos contratos y tantos tipos de “ganaderías”?

Posiblemente mí “ CRISIS”, ha empezado no por mi culpa, tal vez la culpa  sea de mí Apoderado, él ha hecho todo lo posible para ganar la mayor cantidad de dinero para su enriquecimiento personal; era “YO”, quien me estaba jugando la vida y por tanto “YO”, tendría que haber tenido la suficiente capacidad de análisis/información  para establecer los cimientos básicos de mi temporada “taurina”, que me permitieran en caso de alguna cornada, no pasar penurias y tampoco renunciar a algunas cosas materiales que con mi esfuerzo tarde tras tarde había conseguido.

Ya está bien de “metáforas”, intentemos sin tapujos hablar de la “CRISIS”, pero de la NUESTRA, que es la verdaderamente importante, no la de los Bancos, Gobiernos, Políticos, etc.. que es indudable  que son factores exógenos que influyen en la misma, pero que no deberían de desviar nuestra atención ni robarnos un segundo de nuestro tiempo, en tratar de solucionar ó más bien encontrar atajos ( por supuesto siempre seguros), para que nuestra personal “CRISIS”, se quede en un simple resfriado y no en una “pulmonía crónica”.

Al menos estos tiempos que estamos viviendo, nos dan la oportunidad de volver a costumbres que paulatinamente habíamos ido perdiendo, tales como la capacidad de autocritica, de razonamientos, de preocupación por el futuro, de búsqueda de nuevos horizontes, de cuestionarnos nuestros planteamientos de vida, de  interrelaciones personales, profesionales; un copioso número de análisis que cada individuo a su manera debería realizar de manera permanente y constantemente , buscando en su caso, profesionales de distintos ámbitos que  pudieran asesorarnos  para que nuestra particular “CRISIS”, fuera lo más corta posible o al menos no siguiera su galopante  ascenso.

Principios básicos

Hola a todos.

Hoy escribo sobre unos principios básicos de inversión, algunos basados en las recomendaciones del BdE y la CNMV en su página “Finanzas para todos”. Pinchando aquí accederéis directamente.

He querido hacer énfasis en cinco reglas:

1º – Páguese primero a usted mismo: Después de algún post donde he querido dejar claro que no queda otro remedio que guardar dinero para el futuro, a menos que creas que vas a cobrar una pensión digna, tenemos que pensar que el primer objetivo es guardar dinero. Eso únicamente se va a conseguir si te comprometes contigo mismo a guardarte dinero cada mes. Lo que recomiendan los expertos es guardarse el 10% de lo que ganes al mes, y debería ser una obligación, por eso el título es “páguese” a usted mismo. Todos guardamos dinero, pero no lo tenemos como una obligación y a la que sale algún capricho dejamos de guardar para empezar a gastar. Piensa algo, ¿quién es el primero que mete la mano en tu nómina a primeros de mes? ¿Acaso eres tú?

2º – Planificar: Bien, ya has decidido guardarte dinero cada mes, y te has comprometido contigo mismo a no fallarte en ese 10% mensual, que irá directamente a acumular dinero para tu jubilación (que no tiene nada que ver con los 67 años que marca el gobierno, por supuesto)

Ahora, debes planificar. Debes dejarte asesorar por alguien que entienda (hazme caso, no le preguntes a tu cuñado) y que pueda ayudarte a trazar un plan a tu medida, basado en tus posibilidades y tus necesidades. Podrías acudir a tu banco “de confianza” pero, créeme, no te van a estructurar un plan, te van a vender un producto, sencillamente.

 No pretendo criticar a los bancos (o aseguradoras) por hacer esto; es sencillamente que no es allí donde debo buscar. Su objetivo es el de cualquier empresa, ganar dinero. Para eso tienen unos objetivos de venta de productos que dificilmente van a estar basadas en las necesidades de los clientes. Debes hablar con alguien que no tenga un interés en vender un producto concreto, y que se base en tus circunstancias y necesidades reales para trazar un plan que se mantenga en el largo plazo, al margen de planificar objetivos intermedios, si fueran necesarios. Es solo una sugerencia, pero alguien que gane en función de las ganancias del cliente sería una buena opción. Claro que este asesoramiento ha de pagarse, pero créeme, más vale la pena pagar hoy 200€ a dejar de ganar miles en el futuro, por culpa de una mala o nula planificación. Si tienes ya algún producto contratado y no sabes si realmente se ajusta a lo que necesitas, o empiezas a sospechar que te vendieron el “producto del mes”, lo primero que debes hacer es pagar a un experto para que te revise lo que tienes hoy, antes de empezar con tu plan financiero.

Me quedo con una frase que escuché en una ocasión: La gente no planifica fracasar, la gente fracasa por no planificar.

3º – Diversificar: Esta es la más simple de las reglas; no poner todos los huevos en la misma cesta. Si, es obvio, pero muy poca gente tiene en cuenta esta premisa, y contratan productos muy poco o nada diversificados. Escribo una reflexión en voz alta, que si la analizas, te dará que pensar: Si pudieses ahorrar la mitad de tu sueldo (algo improbable, seguramente) durante 40 años de vida laboral, ¿cuánto tiempo te duraría ese dinero si tuvieras que vivir únicamente de él? Esta claro, 20 años. Bien, ahora digo, ¿no crees que vas a vivir más de 20 años después de la jubilación que marca el estado? Estadísticamente será así. Claro que alguien opinará que algo de pensión sí que tendremos. Estoy de acuerdo, únicamente que seremos muchos a repartir y, en el mejor de los casos, esa pensión será el complemento a lo que te hayas guardado. No obstante, eso es positivo, algo te quedará. Lo negativo es que podrías vivir 20 años de lo ahorrado durante 40 siempre que el nivel de vida no hubiera subido (el IPC) y eso, lo lamento, no ocurrirá y supondrá que ese dinero no te durará tanto como habías previsto.

¿A dónde quiero ir a parar con todo esto? A que con un ahorro no podré vivir mañana, y eso me obliga a invertir en lugar de ahorrar. ¿Que la inversión tiene riesgo? POR SUPUESTO, por eso lo único que puedo hacer es minimizarlo todo lo que pueda. Si ahorras tu dinero en oro (alguno me lo ha propuesto últimamente) puedes sufrir una devaluación de tu activo, perderlo…en fin, que te lo juegas todo a una carta. Lo mismo ocurre si inviertes en bolsa, a un solo valor. Hasta la empresa más grande puede cerrar (que te voy a contar…) y tendrías acciones que no valdrían nada. Lo único que puedes hacer es invertir en cientos o miles de empresas a través de las Instituciones de Inversión Colectiva (IIC) que tienen catálogos de productos “interesantes”.

Recuerda: para ganar hay que arriesgar, pero en las inversiones puedo eliminar prácticamente el riesgo con una muy buena diversificación.

4º – Invertir y esperar: Largo plazo, no hay más. Si todavía te quedan años hasta tu teórica jubilación, no entres en la cultura del “pelotazo”, esa que está tan arraigada en nuestro país. Hay épocas de bonanza, pero también hay crisis (y la de hoy no es la peor que ha ocurrido, cuando veo que todos tenemos un “smartphone” de última generación) pero al final el largo plazo cura todos los males y lo que hoy compro a 100 mañana valdrá el doble, no lo dudes. Lo único que no debes tener es prisa, pero entiendo que eso es difícil cuando tenemos una mente tan “cortoplacista”. Debo decir que incluso en inversiones que no han sido diversificadas, el largo plazo ha dado alegrías.
Ya sabes: invertir y esperar.

5º – Invertir gradualmente: A esto se le llama promediación o ponderación de precios. El que especula está obligado a acertar el momento, y estoy seguro de que eso provoca angustia en momentos como estos. El que tiene un plan de aportaciones sistemáticas a su producto de inversión no está intranquilo hoy. Sabe que en este momento está acumulando más participaciones (si invirtió en un Fondo de Inversión o PIAS, por ejemplo) y que multiplicará el precio de TODAS en cuanto la economía se recupere, y sin tener prisa, además, ya que sabe que su inversión es a largo plazo.

Si inviertes en empresas (a eso se le llama Renta Variable) puedes estar seguro de que las empresas tienen más años buenos que malos y que al final tu ponderación de precios va a dibujar una linea ascendente que te va a dar una media de ganancias de alrededor del 12% anual. ¿No es mucho eso del 12%? ¡¡¡ ME DA IGUAL QUE NO TE LO CREAS !!! Internet es sabio y te animo a que busques estadísticas de mercados diversificados a largo plazo. Está claro que el sistema financiero olvidó explicarme algo pero….PARA ESO ESTÁ INTERNET.

Espero que no despilfarres mucho en estas navidades y empieces el año “pagandote” a tí mismo. Mi regalo es este video, que si bien ya es de hace algunos años, demuestra que los principios básicos de inversión funcionan siempre.

Salu2

Estructuras obsoletas

Hola a todos.

En estos tiempos en que el dicho “el hambre agudiza el ingenio” es más relevante que nunca, no puedo más que pensar que es necesario inventar nuevas formas de ganar dinero, o por lo menos utilizar estructuras comerciales ya olvidadas, en pos de una ya demasiado “manida” estructura de empresa tradicional, con tantos niveles que es difícil que alguien emprendedor tenga el premio que su iniciativa merece.

Hace años trabajé en Panasonic España, una empresa tradicional en su organización, pero con unos principios traídos de Japón que me han servido en mis posteriores años de vida laboral.
En esta empresa donde se fabricaban aspiradoras y altavoces había, calculo, unos 15 niveles dentro de la “pirámide” organizativa. Estaba el que trabajaba montando los aparatos, el que supervisaba, el encargado, el encargado del encargado, el que hacía los informes de producción, el que se encargaba de…¿Os suena?

No sé si es para reir o llorar, porque estamos tan acostumbrados a encajar dentro de algo así, que ya no nos parece extraño.

En contra de esto, que viví 11 años (y no me quejo, todo sirve si aprendes) en alguna ocasión escuché a alguien referirse al Principio de Peter:

El principio de Peter, basado en el «estudio de las jerarquías en las organizaciones modernas», o lo que Peter denomina «jeraquiología», afirma que las personas que realizan bien su trabajo son promocionadas a puestos de mayor responsabilidad, hasta que alcanzan su nivel de incompetencia. Este principio, formulado por el catedrático de ciencias de la educación de la Universidad del Sur de California, Laurence J.Peter en su libro The Peter Principle, de 1969, afirma que en una jerarquía, todo empleado tiende a ascender hasta su nivel de incompetencia: la nata sube hasta cortarse.

El primero en hacer referencia a este concepto fue José Ortega y Gasset, quien en la década de 1910 dio forma al siguiente aforismo: “Todos los empleados públicos deberían descender a su grado inmediato inferior, porque han sido ascendidos hasta volverse incompetentes”.

Como corolario de su famoso principio, Lawrence J. Peter deduce los dos siguientes:

1. Con el tiempo, todo puesto tiende a ser ocupado por un empleado que es incompetente para desempeñar sus obligaciones.
2. El trabajo es realizado por aquellos empleados que no han alcanzado todavía su nivel de incompetencia.

Agradezco a Wikipedia esta aclaración, me ha ahorrado 500 palabras.

Por otro lado, y motivo de este post, hace años que existen otras organizaciones de empresa que no tienen nada que ver con estas estructuras tradicionales. En una empresa comercial, por ejemplo, lo más normal es que el jefe de comerciales, jefe de equipo, o jefe de zona, como le llamen, haya dedicado parte de su tiempo a formar a otras personas como comerciales “rasos”, base del crecimiento en ventas de la empresa.

Creo que es justo que cobre por el trabajo hecho por sus “discípulos”, está bien pensado. El problema es que el jefe de ese equipo puede relajarse y hacer todavía más cierto el principio de Peter del que antes hablaba. “Si ya hay otros haciendo el trabajo” -pensará-
Las estructuras tradicionales están bien pensadas, pero tienen un problema porque les falta un “añadido”: El problema es que para alguien que sea capaz es imposible ascender en el escalafón de la empresa porque el puesto al que aspira ya está ocupado.
El añadido al que yo me refiero (y no lo he inventado yo) es dotar a la estructura de la posibilidad de acceder a cualquier puesto (subiendo de uno en uno) para que cualquiera, basándose en su capacidad para generar ventas, actividad u organización a la empresa, pueda estar en el puesto que le corresponda.
Claro que el fallo sería que la empresa podría llenarse de puestos de responsabilidad, pero estas estructuras comerciales, que empresas como la misma Coca-Cola o el poderoso banco americano Citigroup han utilizado en su momento, obligan a ascender de categoría aportando la base comercial con la que seguir trabajando.
Así, se crea  una estructura de personas autónomas entre ellas que forman (y he querido extraerlo de la página oficial de Bárymont y Asociados) un ente empresarial de orden superior y único.
El último punto de este tipo de organizaciones, para que no se desvirtúe el “plan de carrera”, es que nadie puede ascender a una categoría superior si no ha demostrado que es bueno en la actual, y que va a ser “degradado” si no es capaz de desempeñar la labor de la categoría en la que esté en ese momento.
¿Es justo?

Una empresa que premia el trabajo y que no permite a nadie llegar a su máximo nivel de imcompetencia, es una empresa con futuro, sencillamente. Y hoy, en una época que ha tirado por tierra premisas que teníamos como imposibles de mover, es necesario apuntar a nuevas “maneras”.

Así podremos levantar este país, que está falto de emprendedores y a los que el sistema no ayuda abriendo el grifo del dinero, artículo que os recomiendo que leáis aquí.

Buen fin de semana, largo para algunos.

Salu2