El post de hoy resume algunas de las dudas que tienen nuestros clientes sobre el PIAS que comercializamos y que uno de nuestros proveedores creó a medida y en exclusiva para Barymont y Asociados. Y no hay mejor forma de explicar esto que copiar la respuesta por correo electrónico a un cliente real sobre unas dudas al PIAS y a un “Plan de Jubilación” que tenían contratado anteriormente, con otra compañía.

Hola a tod@s.
Por supuesto, hemos cambiado los nombres reales, por razones obvias.
En color azul, podréis leer el texto del cliente y en naranja el del agente de Barymont.

¡Buenos días, Antonio!
Respondo a tus preguntas sobre las mismas, para no dejar ninguna en el aire:

Hola Juan, te mando lo que te debía del plan que tiene Ana contratado, por un lado te mando un par de documentos que he escaneado y por otro un enlace a las condiciones generales, es un librillo que para escanear me estaba costando bastante y lo he encontrado en internet, es el siguiente enlace.

Resultado de imagen de hucha naranjaHe estado mirando las condiciones del seguro de ahorro que tenéis hoy. Por decirlo de una forma suave, es “más de lo mismo” (luego os explicó el por qué de mi definición) y no os va a llevar a ninguna parte.
No es que sea un producto malo, pero no es un producto bueno.

En cuanto a las dudas sobre los Pias que le pasé a Julio no las encuentro, las tenia apuntadas en un cuaderno y ahora no hay forma de encontrarlas, seguro que lo tengo delante de las narices pero basta que quiera encontrarlas para que se me escondan, de todas formas he hecho memoria y te mando alguna, seguro que luego se me ocurren otras pero ya te las preguntaré.

– Los pias ya tienen un seguro de vida, ¿porqué es necesario hacer otro seguro de vida aparte?

A esto me refería con lo de “más de lo mismo”. Cuando el 01/01/2007 aparecieron los PIAS, las aseguradoras cogieron el “chasis fiscal” que supone eso y lo llenaron exactamente con lo mismo que hoy tenéis.
O sea, crearon un producto igualmente poco rentable, pero que mañana pagaría menos impuestos si se cumplían las condiciones de un PIAS (adjunto detalle)
Claro que si la importancia se la damos a la fiscalidad es que tenemos que cambiar de perspectiva. Si lo importante es pagar pocos impuestos, podemos dejar nuestro dinero en una cuenta corriente. Se paga el 19% en impuestos por el beneficio obtenido, y el 19% de cero es…
(Mejor nos centramos en la rentabilidad, digo yo)

Lo que hicieron es juntar un ahorro garantizado con un seguro de vida, de forma que ni es una cosa ni es la otra. De hecho, si miráis el que hoy tenéis veréis que la cobertura de seguro es la misma que la cantidad acumulada al final del periodo en la parte del ahorro.

ahorros
Eso es una “trampa”, que supone que el cobro de una cosa excluye de la otra. Lo primero que se produzca, rescate del dinero (se llaman seguros de supervivencia porque están pensados para cobrarlos en vida) o el cobro del seguro por fallecimiento.
Esto no está bien hecho, según nuestro criterio, pues llega un momento que si tengo dinero acumulado no necesito cubrirme con un seguro. Pero como va todo junto no puedo destinar el dinero al ahorro una vez ya no necesito el seguro. De hecho, el seguro cada vez se lleva más dinero porque el cliente va cumpliendo años.

El PIAS que xxxxxxxx diseñó en exclusiva para Bárymont tiene un seguro de vida con una cobertura de 1.000€ por fallecimiento. Así se cumple la ley, es un PIAS, pero el dinero se destina en prácticamente su totalidad a la parte de la inversión (no ahorro)

– ¿Hasta que edad se puede aportar a un Pias?

Creo recordar que como máximo se permite hasta los 80, pero no recuerdo si es en el PIAS que yo tengo o por ley. En todo caso, siendo un producto pensado para la jubilación, creo que no tendría demasiado sentido seguir aportando una vez jubilado.

– ¿Se pueden hacer recuperaciones parciales antes de la finalización del periodo establecido?, es decir ¿es liquido?

Se pueden hacer, pero no están pensados para eso, pues rescatar dinero sería pagar impuestos antes de lo que toca (por la parte rescatada) y no aprovecharse del interés compuesto.

– ¿Estas inversiones se pueden traspasar a los hijos?

No, sin pagar impuestos.

– He leído que hay un
limite anual y total de aportaciones, si llego a ese límite tengo entendido que no puedo hacer otro Pias, ¿que otros productos hay para invertir?

El PIAS es un producto muy rentable a nivel fiscal, pero en contrapartida tiene una limitación de 8.000€ al año. No obstante, no es una cantidad desdeñable, pues supondrían 666€/mes, muy por encima de vuestra capacidad de ahorro actual.

– ¿Cómo se recupera el dinero de un Pias a la finalización de la duración acordada?

Hay muchos tipos de formas de rescate, pero la más ventajosa es en forma de renta vitalicia, una de las condiciones que si se cumplen suponen pagar menos impuestos.
No obstante, no es momento ahora de hablar de eso, pues llegado el momento pueden existir más formas de rescate. En todo caso, es algo que llegado el momento decide el cliente.

– ¿Como tributa?

Etaxl gobierno pidió cumplir dos reglas para pagar menos impuestos con un PIAS que con otros productos de ahorro/inversión:
1- Que se mantenga el ahorro durante 10 años o más.
2- Que se rescate el capital en forma de renta vitalicia.
Como podéis ver, lo que están incentivando con eso es ahorrar a largo plazo y rescatar de forma que complemente nuestra jubilación (que no van a tener pasta, vamos)

– Si mis hijos comienzan con un Pias como hay un limite entiendo que no es el mejor producto para alguien que comienza a ahorrar desde joven ¿es así?

Vuestros hijos pueden perfectamente comenzar su plan utilizando un PIAS, aunque también disponemos de un nuevo producto de inversión diseñado, junto a uno de nuestros proveedores, que también podría ser adecuado para los niños,  ya os lo explicaré.

– En cuanto al seguro de vida que nos propones a 10 años, ¿Se puede alargar en las mismas condiciones si por la circunstancia que sea nos conviene prolongarlo por algún año más?

Hacedme caso; si hacéis los deberes no os hará falta tener el seguro más años.

– En este mismo seguro  ¿qué condiciones tiene y como se considera la invalidez?

Las condiciones que os expliqué: Prima constante (se paga lo mismo durante los 10 años) y cubre fallecimiento e invalidez absoluta y permanente.
No tiene exclusiones “raras”, y lo que no cubre la póliza es porque lo cubre el Consorcio.
No obstante, antes de contratar algo leeremos juntos las condiciones, si os parece.

De momento nada más, como ves hay un popurri de todo un poco, por cierto ya estamos apuntados para ir a Logroño el jueves a la charla que nos dijiste, ya te contaré.

Me lo han comunicado. Preguntad por Amador Fernández; ya le he hablado y os tratará fantásticamente.
El orador de ese día, por cierto, de lujo.

Un saludo

Hablamos cuando queráis.

Salu2

P.D. En el pdf que os adjunto habla de tributar al 21%. Desde el año pasado está al 19%, pero como lo cambian cada dos por tres…

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